สงวนลิขสิทธิ์ financial-health-check.com
ซื้อประกัน
วางแผนซื้อประกันอย่างนักวางแผนการเงิน: เริ่มจากตรวจว่ามีอะไรอยู่แล้ว คำนวณความคุ้มครองที่ขาด เลือกประเภทให้เหมาะกับชีวิต จบที่เบี้ยที่รับได้จริง · ประกันที่ดีคือสิ่งที่ซื้อแล้วหวังว่าจะไม่ต้องใช้
ตรวจประกันที่มีอยู่แล้ว · รู้ก่อนว่าขาดอะไร
อย่าซื้อซ้ำสิ่งที่มีอยู่แล้ว · ดูกรมธรรม์จริงก่อนเสมอ| ประเภทประกัน | บริษัท / แผน | ทุนประกัน / วงเงิน | เบี้ยต่อปี (บาท) | ต่ออายุถึง | หมายเหตุ / ข้อยกเว้น |
|---|---|---|---|---|---|
ประกันชีวิต ประกันชีวิตแบบใดก็ได้ที่ถือครองอยู่ | |||||
ประกันสุขภาพ รวมสิทธิ์ประกันสังคม / สวัสดิการนายจ้าง | |||||
ประกันอุบัติเหตุ ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล | |||||
ประกันทุพพลภาพ ความคุ้มครองกรณีทำงานไม่ได้ | |||||
ประกันโรคร้ายแรง มะเร็ง หัวใจ อัมพาต ฯลฯ | |||||
| เบี้ยประกันรวมทั้งหมดต่อปี | คิดเป็น ___% ของรายได้ต่อปี | ||||
คำนวณความคุ้มครองที่ต้องการ · รู้ว่าต้องซื้อเท่าไร
ตัวเลขที่ได้คือขั้นต่ำที่ควรมี ไม่ใช่เพดานสูงสุดเปรียบเทียบประเภทประกัน · เลือกให้ถูกกับเป้าหมาย
ประกันที่ดีที่สุดคือประกันที่เหมาะกับชีวิตคุณ ไม่ใช่แบบที่ขายดีที่สุด| ประเภท | จุดเด่น | ข้อควรระวัง | เบี้ย | ทุนคุ้มครอง | มีเงินคืน | เหมาะกับใคร · เลือกไหม |
|---|---|---|---|---|---|---|
| ประกันชีวิต — คุ้มครองครอบครัวเมื่อจากไป | ||||||
| ประกันชีวิตแบบตลอดชีพซื้อก่อน | ทุนสูง เบี้ยต่ำมาก · ไม่มีวันหมดอายุ | ไม่มีเงินคืน · เบี้ยเสียไปเลย | ต่ำมาก | สูงมาก | ไม่มี | |
| ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ | ได้เงินคืนเมื่อครบกำหนด · บังคับออม | เบี้ยสูง ทุนต่ำ · ผลตอบแทนต่ำกว่าลงทุน | สูง | ต่ำ | มี | |
| ประกันชีวิตควบการลงทุน | ลงทุนในกองทุนพร้อมคุ้มครอง · ยืดหยุ่น | ค่าใช้จ่ายสูงซ่อนอยู่ · ต้องเข้าใจเรื่องลงทุน | กลาง | กลาง | ขึ้นตลาด | |
| ประกันสุขภาพ — คุ้มครองค่ารักษาพยาบาล | ||||||
| ประกันสุขภาพรายปีซื้อก่อน | วงเงินสูง เลือกโรงพยาบาลได้ · ปรับแผนได้ทุกปี | เบี้ยขึ้นตามอายุ · ไม่รับถ้ามีโรคเดิม | กลาง | สูง | ไม่มี | |
| ประกันโรคร้ายแรง | รับเงินก้อนทันทีเมื่อตรวจพบโรค · ใช้ได้เสรี | ไม่ใช่ค่ารักษา · ต้องซื้อก่อนป่วย | กลาง | กลาง | ไม่มี | |
| ประกันทุพพลภาพ — คุ้มครองเมื่อทำงานไม่ได้ | ||||||
| ประกันทุพพลภาพ | ทดแทนรายได้เมื่อทำงานไม่ได้ · คุ้มครองยาว | นิยาม "ทุพพลภาพ" ต่างกันแต่ละบริษัท · อ่านให้ดี | กลาง | กลาง | ไม่มี | |
| ประกันอุบัติเหตุเสริม | เบี้ยถูก · คุ้มครองกว้าง · ซื้อง่าย | คุ้มครองเฉพาะอุบัติเหตุ ไม่รวมโรค | ต่ำ | กลาง | ไม่มี | |
คำนวณเบี้ยที่รับได้จริง · จัดลำดับซื้อ
ซื้อให้พอดี ไม่ใช่ซื้อให้ครบ · เบี้ยเกินตัวคือความเสี่ยงใหม่ประกันชีวิต + สุขภาพ
คุ้มครองความเสี่ยงพื้นฐาน · ถ้าไม่มีสองนี้คือยังไม่ได้รับการคุ้มครองที่แท้จริง · ซื้อก่อนแม้จะมีเงินน้อย
โรคร้ายแรง + ทุพพลภาพ
เพิ่มความมั่นคงอีกชั้น · โดยเฉพาะผู้หาเลี้ยงเดียวหรืออาชีพที่มีความเสี่ยง · ซื้อหลังจากมีพื้นฐานครบแล้ว
อุบัติเหตุ + ประเภทอื่นๆ
เบี้ยถูก คุ้มครองเฉพาะด้าน · ซื้อเมื่อมีความต้องการเฉพาะ เช่น เดินทางบ่อย ทำงานเสี่ยง มีรถยนต์
แบบตลอดชีพ
รายปี
+ ทุพพลภาพ
+ ประเภทอื่น
กับดักซื้อประกันที่พบบ่อย · หลีกเลี่ยงก่อนตัดสินใจ
ตัวแทนที่ดีจะอธิบายทุกข้อนี้ให้คุณก่อนขายซื้อตามคนแนะนำ ไม่ใช่ตามความต้องการ
ตัวแทนมีแรงจูงใจขายแบบที่ค่าคอมสูง · แบบที่ขายดีที่สุดไม่ใช่แบบที่เหมาะกับคุณที่สุด · ถามว่า "ทำไมแบบนี้ถึงเหมาะกับฉัน" ทุกครั้ง
✓ คำนวณความต้องการใน §02 ก่อน แล้วค่อยหาแบบที่ตอบโจทย์
ซื้อสะสมทรัพย์แทนที่จะออมเองและซื้อตลอดชีพ
ประกันสะสมทรัพย์ให้ผลตอบแทน 1-3%/ปี · ลงทุนกองทุนดัชนีเองได้ 6-9%/ปี · เสียเบี้ยสูงกว่าเพื่อรับทุนคุ้มครองต่ำกว่า
✓ แยก: ซื้อตลอดชีพเพื่อคุ้มครอง + ลงทุนกองทุนเพื่อออม
ไม่อ่านข้อยกเว้นและเงื่อนไขก่อนซื้อ
ข้อยกเว้นโรคเดิมที่ไม่ได้แจ้ง · ระยะรอคอย · นิยามทุพพลภาพที่แคบมาก · ถ้าไม่รู้ จะรู้ตอนที่เคลมแล้วไม่ได้รับ
✓ อ่านกรมธรรม์หน้าที่ว่าด้วย "ข้อยกเว้น" ให้ครบก่อนเซ็น
ซื้อประกันแทนกองทุนฉุกเฉิน
ประกันไม่ได้ครอบคลุมทุกเหตุการณ์ · การตกงาน ซ่อมบ้าน ฉุกเฉินทั่วไป ไม่มีประกันคุ้มครอง · ต้องมีเงินสำรอง 3-6 เดือนควบคู่กัน
✓ สร้างกองทุนฉุกเฉินก่อน แล้วค่อยซื้อประกัน
ซื้อตอนอายุมากเพราะคิดว่ายังไม่จำเป็น
เบี้ยขึ้นทุกปีตามอายุ · ยิ่งอายุมากยิ่งมีโอกาสถูกปฏิเสธหรือแนบข้อยกเว้นโรคเดิม · โรคที่เกิดขึ้นหลังซื้อจะได้รับความคุ้มครอง แต่ถ้าป่วยก่อนซื้อจะไม่ได้
✓ ซื้อประกันสุขภาพและชีวิตตอนอายุน้อย สุขภาพดี เบี้ยถูก
ซื้อแล้วลืม · ไม่ทบทวนเมื่อชีวิตเปลี่ยน
แต่งงาน มีลูก ซื้อบ้าน เลื่อนตำแหน่ง = ภาระเพิ่ม ต้องการทุนสูงขึ้น · ความคุ้มครองเดิมอาจไม่พอแล้ว · กรมธรรม์เก่าบางอย่างอาจยกเลิกได้ถ้าไม่คุ้มค่า
✓ ทบทวนทุกประกันอย่างน้อยปีละครั้ง หรือเมื่อชีวิตเปลี่ยนสำคัญ
แผนลงมือทำ · กติกาส่วนตัว
ทำให้เสร็จภายใน 30 วันซื้อประกันเพื่อป้องกันหายนะทางการเงิน ไม่ใช่เพื่อได้เงินคืน · ถ้าคาดหวังผลตอบแทนจากประกัน จะได้แบบที่คุ้มครองน้อยแต่เสียเบี้ยมาก
ประกันสุขภาพอายุ 25 ปี เบี้ยอาจถูกกว่าอายุ 40 ปีเกือบครึ่ง · โรคที่เกิดขึ้นหลังซื้อจะได้รับความคุ้มครอง แต่โรคเดิมก่อนซื้อมักถูกยกเว้น
อ่านข้อยกเว้นก่อนซื้อเสมอ · เลือกบริษัทที่มีอัตราจ่ายสินไหมสูง · ตัวแทนที่ดีจะไม่กลัวให้คุณอ่านข้อยกเว้น