สงวนลิขสิทธิ์ financial-health-check.com
ขอสินเชื่อแบบไหน
วางแผนก่อนยื่นกู้ — ตรวจสุขภาพการเงิน คำนวณวงเงินที่ธนาคารจะให้ได้จริง เปรียบเทียบต้นทุนที่แท้จริงของสินเชื่อ 4 ประเภท และเลือกให้ถูกกับความต้องการ · สินเชื่อที่ดีคือสินเชื่อที่ผ่อนได้ ไม่ใช่แค่ได้วงเงินสูงสุด
ตรวจสุขภาพการเงินก่อนยื่นกู้ · รู้ฐานะก่อนธนาคารรู้
ธนาคารใช้ข้อมูลชุดนี้ตัดสินใจ · คุณต้องรู้ก่อนประมาณวงเงินกู้ที่ได้ตามประเภทสินเชื่อ · เทียบก่อนตัดสินใจ
วงเงินจริงขึ้นกับนโยบายธนาคาร ณ วันที่ยื่น| ประเภทสินเชื่อ | วงเงินสูงสุด | อัตราดอกเบี้ย | ระยะเวลาผ่อน | หลักประกัน | วงเงินที่ฉันต้องการ | เงื่อนไขพิเศษ |
|---|---|---|---|---|---|---|
สินเชื่อบ้าน / คอนโด ซื้อบ้านใหม่ / มือสอง · รีไฟแนนซ์ · ใช้บ้านเป็นหลักประกัน | สูงสุด 100% | 2.5-5% | สูงสุด 30 ปี | LTV 80-100% | ||
สินเชื่อรถยนต์ ซื้อรถใหม่ / มือสอง · ใช้รถเป็นหลักประกัน | สูงสุด 80-100% | 3-5% | สูงสุด 7 ปี | รถเป็นหลักประกัน | ||
สินเชื่อจำนำ / จำนองทรัพย์สิน ใช้บ้าน / ที่ดิน / ทองคำ / หลักทรัพย์ค้ำประกัน | 50-90% | 4-8% | 1-30 ปี | ตามประเมิน | ||
สินเชื่อส่วนบุคคล ไม่มีหลักประกัน · ใช้รายได้และเครดิตเป็นเกณฑ์ | 3-10× เงินเดือน | 15-28% | สูงสุด 5-7 ปี | ไม่มีหลักประกัน | ||
บัตรเครดิต / บัตรกดเงินสด วงเงินหมุนเวียน · จ่ายขั้นต่ำได้ · ดอกเบี้ยสูงสุด | 2-5× เงินเดือน | 16-28% | ไม่กำหนด | ดอกเบี้ยทบต้นทุกวัน | ||
| ภาระผ่อนรวมทั้งหมด (ที่วางแผนจะกู้) | ดีเอสอาร์หลังกู้เพิ่ม = (ภาระปัจจุบัน + ผ่อนใหม่) ÷ รายได้ × 100 | |||||
เปรียบเทียบและคำนวณภาระผ่อน · เลือกให้ถูกกับสถานการณ์
กรอกวงเงินและระยะเวลา · คำนวณผ่อนต่อเดือนโดยประมาณเปรียบต้นทุนจริง · ดอกเบี้ยแท้ที่แท้จริง
กู้ 500,000 บาท · เปรียบกัน| รายการเปรียบเทียบ | สินเชื่อบ้าน | สินเชื่อรถ | ส่วนบุคคล | บัตรเครดิต |
|---|---|---|---|---|
| วงเงินตัวอย่าง | 500,000 | 500,000 | 500,000 | 500,000 |
| อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง (EIR) | ~3.5%/ปี | ~5.5%/ปี | ~18%/ปี | ~28%/ปี |
| ระยะเวลาผ่อน | 20 ปี | 5 ปี | 3 ปี | จ่ายขั้นต่ำ |
| ผ่อนต่อเดือน (โดยประมาณ) | ~2,900 บาท | ~9,560 บาท | ~18,100 บาท | ~11,667 บาท |
| ดอกเบี้ยรวมตลอดสัญญา | ~196,000 | ~73,600 | ~151,600 | >450,000 |
| ต้นทุนรวมทั้งหมด (เงินต้น + ดอกเบี้ย) | ~696,000 | ~573,600 | ~651,600 | >950,000 |
เอกสารที่ต้องเตรียม
เตรียมให้ครบ ลดเวลาอนุมัติ| เอกสาร | บ้าน | รถ | ส่วนบุคคล | บัตร |
|---|---|---|---|---|
| เอกสารพื้นฐานทุกประเภท | ||||
| บัตรประชาชน / ทะเบียนบ้าน | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
| สลิปเงินเดือน 3 เดือนล่าสุด | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
| สมุดบัญชีย้อนหลัง 6 เดือน | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
| หนังสือรับรองเงินเดือน / การทำงาน | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
| เอกสารเฉพาะสินเชื่อบ้าน / อสังหาฯ | ||||
| สัญญาจะซื้อจะขาย / ใบจอง | ✓ | — | — | — |
| โฉนดที่ดิน / หนังสือแสดงสิทธิ์ | ✓ | — | — | — |
| แบบแปลนอาคาร / ใบอนุญาตก่อสร้าง | บางกรณี | — | — | — |
| เอกสารเฉพาะสินเชื่อรถยนต์ | ||||
| ใบเสนอราคา / ใบจองรถ | — | ✓ | — | — |
| สำเนาทะเบียนรถ (กรณีรถมือสอง) | — | มือสอง | — | — |
| กรณีผู้ประกอบการ / ธุรกิจส่วนตัว | ||||
| ทะเบียนพาณิชย์ / หนังสือรับรองบริษัท | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
| งบการเงิน / ภ.พ.30 ย้อนหลัง 2 ปี | ✓ | ✓ | บางแห่ง | บางแห่ง |
กับดักสินเชื่อที่พบบ่อย · หลีกเลี่ยงก่อนยื่นกู้
ผิดพลาดก่อนลงนามแก้ยากมากดูแค่ผ่อนต่อเดือน ไม่ดูดอกเบี้ยรวมทั้งหมด
ผ่อนต่ำดูดี แต่ถ้าผ่อนนาน ดอกเบี้ยรวมสูงกว่ามาก · ควรเปรียบเทียบต้นทุนรวมทั้งสัญญา
✓ คำนวณต้นทุนรวม (ดอกเบี้ย + เงินต้น) ทุกครั้ง ไม่ใช่แค่ผ่อน/เดือน
ยื่นกู้หลายธนาคารพร้อมกัน ทำเครดิตเสีย
ธนาคารทุกแห่งตรวจเครดิตบูโร · ยิ่งถูกตรวจบ่อย คะแนนยิ่งลด · ยื่นพร้อมกันมากเกินไปเป็นสัญญาณเสี่ยง
✓ เลือกธนาคาร 1-2 แห่งที่น่าจะผ่านก่อน · ยื่นทีละแห่ง
ไม่รู้ว่าดอกเบี้ยเป็น Flat Rate หรือ EIR
ไฟแนนซ์รถโฆษณา "ดอกเบี้ย 2.49%" แต่เป็น Flat Rate · EIR จริงสูงกว่าเกือบเท่าตัว
✓ ถามตรงๆ ว่า "อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง (EIR) คือเท่าไร" ก่อนลงนาม
กู้เพื่อชำระหนี้บัตรเครดิตแล้วรูดบัตรต่อ
รวมหนี้ถูกกว่าเป็นเรื่องดี แต่ถ้ายังรูดต่อ หนี้รวมจะเพิ่มและยืดปัญหาเดิม
✓ ถ้ารวมหนี้ ต้องตัดบัตรหรือล็อกวงเงินไว้ ไม่รูดต่อ
กู้วงเงินสูงสุดที่ธนาคารให้ โดยไม่ดู DSR
ธนาคารให้ตามความสามารถในการชำระ ไม่ใช่ตามความสุขของคุณ · กู้เต็มเพดานทำให้ไม่มีเงินกันสำรอง
✓ กู้เท่าที่จำเป็น ไม่ใช่เท่าที่ได้รับอนุมัติ · ดีเอสอาร์หลังกู้ไม่เกิน 40%
ลืมค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายแอบแฝง
สินเชื่อบ้าน รถ และส่วนบุคคลมีค่าใช้จ่ายประกอบหลายรายการที่คนมักมองข้ามก่อนเซ็น
✓ ขอรายการค่าธรรมเนียมทั้งหมดเป็นลายลักษณ์อักษรก่อนลงนาม
แผนลงมือทำ · กติกาการกู้ของฉัน
วางแผนก่อนยื่น ลดโอกาสถูกปฏิเสธกู้เพียงเท่าที่จำเป็น ดีเอสอาร์ไม่เกิน 40% และยังเหลือเงินออมกับกองทุนฉุกเฉิน
ถ้าต้องใช้หนี้ระยะยาว สินเชื่อส่วนบุคคลยังดีกว่าปล่อยให้บัตรทบต้นต่อไป
ป้องกันการผิดนัดง่ายกว่าแก้เครดิตย้อนหลังเสมอ โดยเฉพาะก่อนช่วงที่ต้องยื่นกู้จริง